Від страху до впевненості: як застрахувати свій бізнес

Олена Залєвська
30/08/2021
як застрахувати свій бізнес

Непередбачені ситуації можуть трапитися з кожним. Як застрахувати бізнес і мінімізувати ризики, розказала СЕО й засновниця страхового брокера «ІНСАРТ» Олександра Гладишевська.

Страхування – один із фінансових інструментів, що допомагає мінімізувати втрати в разі настання непередбачуваних подій. Це актуально і для фізичних осіб, і для підприємств, а подекуди й для держав, оскільки покриває ризики, починаючи від класичних (наслідки природних катаклізмів) й закінчуючи такими специфічними, як ризики війни чи кібератаки.

«Для підприємців сторіччями створювались страхові продукти, що відповідали актуальності часу, – зазначає експертка. – Так одним із перших видів було страхування вантажів, і виникло воно ще за давніх часів, коли купці перевозили товари через пустелі й були вразливі до нападів бандитів. Страхування від пожеж масово розповсюдилося з Великої Британії після Великої лондонської пожежі, коли ремісники й великі підприємства втратили все майно, тож зажадали в майбутньому захистити себе від таких втрат. У XXI ж столітті ми наражаємося на сучасні ризики, що поповнюють загальний набір страхових продуктів і виходять на перший план. Зокрема, це страхування фінансових ризиків, відповідальності за якість продукції, від хакерських атак тощо».

Види страхування

Види страхування

Сьогодні страхові компанії пропонують велике різноманіття страхових продуктів, що часом різняться і за специфікою діяльності конкретного бізнесу.

Страхування від стихійного лиха. Звичайно, для більшості бізнесів залишається важливим, і навіть обов’язковим, страхування майна від пожежі, наслідків стихії, землетрусу тощо. «Погодьтесь, останнє, чого б ви хотіли для свого ресторану, – це його знищення блискавкою або сильними зливами, що призводять до повені», – зауважує експертка.

Страхування відповідальності. Наразі стає важливим страхування відповідальності підприємства перед клієнтами, партнерами й навіть інвесторами. Такий специфічний напрям покриває широку палітру ризиків. Наприклад, за полісом страхування відповідальності перед третіми особами клієнт, що зайшов до вашого магазину й, послизнувшись, упав і зламав ногу, бо прибиральниця щойно помила підлогу, отримає відшкодування на лікування від страхової компанії. Або клієнт ІТ-компанії, який замовив послуги розроблення онлайн-магазину, а після завершення робіт сайт не запрацював, оскільки розробники припустилися помилки в коді, також отримає відшкодування від страхової компанії за втрачений прибуток.

«Головний плюс цього виду страхування: якщо претензії вашого клієнта дійдуть до суду, то й тут страхова компанія підтримає бізнес: сплатить витрати на адвокатів і юристів. Це вкрай важливо, оскільки історія сучасного підприємництва знає багато випадків, коли лише один судовий позов призводив до банкрутства бізнесу», – каже Олександра.

Мотиваційне страхування. За останнє десятиріччя стрімкого розвитку набрала ідея страхування співробітників підприємства як додаткове заохочення та мотиваційний чинник.

Найпоширенішим варіантом, звичайно, є добровільне медичне страхування персоналу. У такій моделі підприємство оплачує страхування здоров’я співробітників. Це дає змогу працівникам отримувати якісніше медичне обслуговування, тож вони не нехтуватимуть власним здоров’ям, і як результат – будуть продуктивнішими, що тільки на користь підприємству. До того ж так формується лояльність колективу. Для деяких індустрій, як-от ІТ, зазначений вид заохочення стає навіть не бажаною, а обов’язковою складовою соціального пакета для претендентів на роботу в компанії.

Кіберстрахування. Цей сучасний вид не можна оминути: страхування ризиків хакерських атак, злому даних та комп’ютерного шахрайства. Ще кілька років тому про такі випадки ми чули лише з випусків новин. А вже сьогодні чимало з нас наражався на цю небезпеку: вкрадені кошти з банківської картки, вивантажені бази клієнтів, яким починають телефонувати ваші конкуренти, вірус Petya, що сколихнув усю країну, від банків до метрополітену. Можна наводити безліч прикладів. Однак найпоказовішим є те, що в нашому інформаційному полі з’явилось нове слово: «кібервійна».

«Конкурентам відтепер не треба підпалювати ваш завод, щоб прибрати вас з ринку, – ділиться Олександра. – Їм достатньо отримати віддалений доступ до ваших комп’ютерних систем й вимкнути всі верстати. Поки ви намагатиметеся відновити роботу, знайти фахівців, щоб привести все до ладу, бізнес втрачатиме гроші. Саме тоді у пригоді стає страхування від кіберризиків».

Скільки коштує

Ціна на страхування для бізнесу залежить від багатьох чинників:

  • Сфера діяльності. Оцінюючи ризик, страхова компанія перш за все звертає увагу на сферу діяльності. Так, страхування від пожежі нафтопереробного заводу коштуватиме набагато більше, ніж аквапарку, бо в першому варіанті ризик настання страхового випадку вищий. І страхування професійної відповідальності медичного закладу буде значно дорожче, ніж професійної відповідальності нотаріуса.
  • Розмір бізнесу. Тут все просто: чим більший бізнес, чим вищий у нього дохід, чим більшою кількістю активів він володіє, тим дорожче для нього страхування.
  • Територія покриття. Серед чинників, що впливають на ціну, є територія покриття: для деяких підприємств важливо страхувати свій бізнес й за кордоном.
  • Розмір франшизи. Частка збитку, яку заплатить бізнес у разі настання страхового випадку.

Власний досвід

Власний досвід

«Деякі з рекомендацій будуть очевидними, але все ж вважаю за потрібне звернути на них увагу», – акцентує експертка. 

Отже:

  • Вирішуючи застрахувати підприємницьку діяльність, перевірте репутацію страховика. Окрім статей і новин, є спеціальні страхові ресурси, як-от Forinsurer, де можна ознайомитися з рейтингами та фінансовими показниками страхових компаній. Якщо інвестори вимагають, щоб страховик уходив до рейтингу міжнародної фінансової стабільності, це можна перевірити на ресурсах A.M. Best та Standard & Poors.
  • Проговоріть зі своєю командою, фінансистами, юристами та керівниками напрямів, які ризики несе ваш бізнес, які з них є критичними та мають високу ймовірність. Це допоможе чітко донести до страховика ваші потреби в мінімізації ризиків і дасть змогу прицільно захистити вас від фінансових втрат.
  • Після отримання пропозиції (бажано не від одного страховика), прочитайте уважно всі умови. Від того, як прописаний договір страхування, може залежати й ваш бізнес. Краще порадитись із фахівцем – страховим посередником, брокером.

«Хочу завершити тим, – каже експертка, – що в нашій мові дуже невдало звучить термін: для нас «страхування» утворюється від слова «страх». Але майбутнє будується не на страху, а на впевненості в завтрашньому дні. І саме тому в англійській мові «страхування» влучно називається insurance, що перекладається як «бути впевненим».

Related Terms

Не пропустити найцікавіше

x