Вовремя заметить и встроиться в актуальные экономические тренды – одно из ключевых умений предпринимателя, которое определяет успешность бизнеса.

В нашей традиционной рубрике «Коротко о трендах в мире» мы продолжаем рассказывать о тенденциях, которые влияют на развитие предпринимательства в мире.

Кредиты становятся все более доступными для бизнеса

Стоимость кредитов для бизнеса в различных странах мира зависит в первую очередь от базовой ставки, которую устанавливает банковский регулятор. Чем выше ставка – тем дороже кредит. И наоборот: низкие ставки делают кредиты более доступными. Как правило, центробанки повышают учетную ставку для предотвращения кредитных «пузырей» на рынках и опускают ее для стимулирования экономического роста.

Мировой тренд стоимости кредитных ресурсов для субъектов мировой экономики задает Федеральная резервная система (ФРС) США. В ходе сентябрьского заседания ФРС во второй раз в 2019 году снизила базовую ставку до 1,75-2% годовых. Ранее ставка составляла 2-2,25% годовых. В свою очередь Европейский центральный банк (ЕЦБ) удерживает базовую ставку на рекордно низком для себя уровне в 0%.

Нацбанк Украины в октябре 2019 года снизил базовую ставку на 1% – до 15,5% годовых. Это четвертое снижение ставки за год – еще в середине апреля 2019 года она равнялась 18% годовых. По словам руководства НБУ, целью регулятора является снижение базовой ставки до отметки 8% в ближайшие годы. Следовательно, кредиты для украинских предпринимателей станут дешевле.

Впрочем, уже сейчас представители малого и среднего бизнеса Украины имеют возможность взять кредит под 7-10% годовых. Все благодаря основанному в 1999 году Немецко-Украинскому фонду (НУФ), чей целью является льготное кредитование микро, малых и средних предприятий при финансовой поддержке правительства ФРГ. НУФ реализует свои программы по принципу финансовой организации «второго уровня», предоставляя кредитные ресурсы малому и среднему бизнесу через отобранные банки-партнеры. Среди партнеров – «Ощадбанк», который является одним из лидеров банковского сектора Украины по объемам кредитования малого и среднего бизнеса.

Параллельно с этим в Украине, равно как и в других странах программы Евросоюза «Восточное партнерство», функционирует инициатива EU4Business, в рамках которой предоставляется грантовая и консультационная поддержка малого и среднего бизнеса. Инициатива EU4Business содействовала созданию в Украине сети из 15 центров поддержки бизнеса по всей стране.

За последние 10 лет в странах «Восточного партнерства» малый и средний бизнес получил кредиты от банков-партнеров на сумму более 2 млрд млрд евро в рамках инициативы EU4Business, через которую ЕС способствовал созданию более 28 000 рабочих мест, кроме того, более 66 тысяч малых и средних предприятий воспользовались финансовой или консультационной помощью ЕС, а 11 тысяч человек прошли обучение.

В рамках инициативы EU4Business при Министерстве экономики и торговли Украины был создан Офис поддержки малого и среднего бизнеса. Цель органа – разработка целевых программ поддержки малого и среднего бизнеса, создание возможностей для улучшения предпринимательских навыков, облегчение доступа к финансированию и сотрудничества с донорами, обеспечение доступа к информации через специализированный информационный портал.

Банки уходят в онлайн

Первый виртуальный банк в мире был создан в США в 1995 году, то есть за год до появления Google. Его создание было обусловлено тем, что в Штатах существовали законодательные нормы, ограничивающие расширение сети филиалов на разные штаты. Тогда был найден выход, как обойти физические границы штатов – создать онлайн-банк.

Если банк полностью работает в интернет-формате, сокращаются операционные затраты на содержание офисов и персонал. Таким образом у банка есть возможность предложить более выгодные ставки по депозитам и кредитам.

По оценкам профильных специалистов, сейчас украинцы используют интернет-банкинг в шесть раз чаще, чем заглядывают в отделение. По данным НБУ, в течение 2017-2018 годов в Украине количество банковских отделений сократилось более чем на 1 тысячу.

Перспективным сегментом бизнеса становятся финтех-стартапы, предлагающие программное обеспечение и линейку онлайн-продуктов для банков и их клиентов. Самым дорогим европейским стартапом в сфере финансовых технологий является шведская компания Klarna. Ее капитализация оценивается в 5,5 млрд долларов.

Klarna предоставляет платежные решения для интернет-магазинов и отсрочку при оплате товаров для покупателей. Klarna предлагает следующие опции: постоплату в течение 14 дней или даже 30 дней после отправки товара, помесячная рассрочка со сроком погашения от 3 до 36 месяцев и беспроцентная рассрочка с разделением платежа на три равные части (при совершении покупки, на 30-й и 60-й дни). Сервисами компании пользуются около 60 млн человек и более 130 тыс торговых точек в 14 странах мира.

В 2017 году компания Klarna получила банковскую лицензию и намерена расширять свою экспансию на европейский банковский рынок. Рост депозитного портфеля Klarna является одним из наиболее динамичных в Европе.

Активно развивается британский финтех-стартап Funding Circle, кредитующий малый и средний бизнес Великобритании. Основанный в 2010 году данный стартап в сентябре 2018 году вышел на Лондонскую фондовую биржу, разместив свои акции. Капитализация компании оценивается в 1,5 млрд фунтов стерлингов. Funding Circle насчитывает более 50 тысяч инвесторов, в том числе Британский бизнес-банк, финансируемый государством.

Диджитализация банковских сервисов порождает диджитализацию коммуникации между банком и клиентом. Банки вынуждены конкурировать между собой за наиболее удобный способ коммуникации с клиентом, что становится все более важным фактором для последнего при выборе финучреждения.

В новых реалиях банки вынуждены широко использовать инструментарий digital-маркетинга для продвижения своих продуктов, привлечения и удержания клиентов. А также для повышения финансово-экономической  грамотности клиентов. В частности, такую задачу ставит «Ощадбанк», основавший образовательный проект «Будуй своє».