От страха к уверенности: как застраховать свой бизнес

Елена Залевская
30/08/2021
как застраховать свой бизнес

Непредвиденные ситуации могут случиться с каждым. Как застраховать бизнес и минимизировать риски, рассказала СЕО и основательница страхового брокера «ИНСАРТ» Александра Гладышевская.

Страхование – один из финансовых инструментов, позволяющий минимизировать потери в случае наступления непредвиденных событий. Это актуально и для физических лиц, и для предприятий, а иногда и для государств, поскольку покрывает риски, начиная от классических (последствия природных катаклизмов) и заканчивая такими специфическими, как риски войны или кибератаки.

«Для предпринимателей столетиями создавались страховые продукты, отвечающие актуальности времени, – отмечает эксперт. – Так одним из первых видов было страхование грузов, и возникло оно с давних времен, когда купцы перевозили товары через пустыни и были уязвимы перед нападениями бандитов. Страхование от пожаров массово распространилось из Великобритании после Великого лондонского пожара, когда ремесленники и крупные предприятия потеряли все имущество, поэтому потребовали в будущем защитить себя от таких потерь. В XXI веке мы подвергаемся современным рискам, которые пополняют общий набор страховых продуктов и выходят на первый план. В частности, это страхование финансовых рисков, ответственности за качество продукции, от хакерских атак и т.д.».

Виды страхования

Виды страхования

Сегодня страховые компании предлагают большое разнообразие страховых продуктов, которые порой различаются и по специфике деятельности конкретного бизнеса.

Страхование от стихийных бедствий. Конечно, для большинства бизнесов остается важным, и даже обязательным, страхование имущества от пожара, последствий стихии, землетрясения и т.п. «Согласитесь, последнее, чего бы вы хотели для своего ресторана, – это уничтожения его молнией или сильными ливнями, приводящими к наводнению», – замечает эксперт.

Страхование ответственности. Сейчас становится важным страхование ответственности предприятия перед клиентами, партнерами и даже инвесторами. Такое специфическое направление покрывает широкую палитру рисков. Например, по полису страхования ответственности перед третьими лицами клиент, который зашел в ваш магазин, поскользнулся, упал и сломал ногу, потому что уборщица только вымыла пол, получит возмещение на лечение от страховой компании. Или клиент IТ-компании, который заказал услуги разработки онлайн-магазина, а сайт так и не заработал, поскольку разработчики допустили ошибку в коде, также получит возмещение от страховой компании за упущенную прибыль.

«Главный плюс этого вида страхования: если претензии вашего клиента дойдут до суда, то и здесь страховая компания поддержит бизнес: оплатит расходы на адвокатов и юристов. Это крайне важно, поскольку история современного предпринимательства знает немало случаев, когда только один судебный иск приводил к банкротству бизнеса», – говорит Александра.

Мотивационное страхование. За последнее десятилетие стремительного развития получила идея страхования сотрудников предприятия в качестве дополнительного поощрения и мотивационного фактора.

Самый распространенный вариант, конечно, добровольное медицинское страхование персонала. При такой модели предприятие оплачивает страхование здоровья сотрудников. Это позволяет работникам получать качественное медицинское обслуживание и не пренебрегать своим здоровьем, а как результат – быть продуктивными, что только выгодно предприятию. К тому же так формируется лояльность коллектива. Для некоторых индустрий, таких как ІТ, указанный вид поощрения становится даже не желанной, а обязательной составляющей социального пакета для претендентов на работу в компании.

Киберстрахование. Этот современный вид нельзя обойти стороной: страхование рисков хакерских атак, взлома данных и компьютерного мошенничества. Еще несколько лет назад о подобных случаях мы слышали только из выпусков новостей. А уже сегодня многие из нас сталкивался с этой опасностью: украденные средства с банковской карты, выгруженные базы клиентов, которым начинают звонить ваши конкуренты, вирус Petya, всколыхнувший всю страну, от банков до метрополитена. Можно приводить множество примеров. Однако наиболее показательно, что в нашем информационном поле появилось новое слово: «кибервойна».

«Конкурентам теперь не нужно поджигать ваш завод, чтобы убрать вас с рынка, – делится Александра. – Им достаточно получить удаленный доступ к вашим компьютерным системам и выключить все станки. Пока вы будете пытаться возобновить работу, искать специалистов, чтобы привести все в порядок, бизнес будет терять деньги. Именно тогда пригодится страхование киберрисков».

Сколько стоит

Цена страхования для бизнеса зависит от многих факторов:

  • Сфера деятельности. Оценивая риск, страховая компания прежде всего обращает внимание на сферу деятельности. Так, страхование от пожара нефтеперерабатывающего завода будет стоить гораздо больше, чем аквапарка, потому что в первом варианте риск наступления страхового случая выше. И страхование профессиональной ответственности медицинского учреждения будет значительно дороже, чем профессиональной ответственности нотариуса.
  • Размер бизнеса. Здесь все просто: чем больше бизнес, чем выше у него доход, чем большим количеством активов он владеет, тем дороже для него страхование.
  • Территория покрытия. Серед факторов, влияющих на цену, есть и территория покрытия: для некоторых предприятий важно страховать свой бизнес и за рубежом.
  • Размер франшизы. Доля ущерба, которую заплатит бизнес в случае наступления страхового случая.

Собственный опыт

Собственный опыт

«Некоторые из рекомендаций будут очевидными, но все же считаю нужным обратить на них внимание», – акцентирует эксперт. 

Итак:

  • Решив застраховать предпринимательскую деятельность, проверьте репутацию страховщика. Кроме статей и новостей, существуют специальные страховые ресурсы, например Forinsurer, где можно ознакомиться с рейтингами и финансовыми показателями страховых компаний. Если инвесторы требуют, чтобы страховщик входил в рейтинг международной финансовой стабильности, это можно проверить на ресурсах AM Best и Standard & Poors.
  • Проговорите со своей командой, финансистами, юристами и руководителями направлений, какие риски несет ваш бизнес, какие из них критические и вероятность каких высока. Это поможет четко донести до страховщика ваши потребности в минимизации рисков и позволит прицельно защитить вас от финансовых потерь.
  • После получения предложения (желательно не от одного страховщика), прочитайте внимательно все условия. От того, как прописан договор страхования, может зависеть и ваш бизнес. Лучше посоветоваться со специалистом – страховым посредником, брокером.

«Хочу завершить статью тем, – говорит эксперт, – что в нашем языке термин звучит очень неудачно: для нас «страхование» образуется от слова «страх». Но будущее строится не на страхе, а на уверенности в завтрашнем дне. В английском это слово метко называется insurance, что переводится как «быть уверенным».

Related Terms

НЕ ПРОПУСТИТЬ САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ

x